ביטוח חיים למשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא: למה הבנק מחייב אותו ומה אתם באמת חייבים לשלם

כשאתם לוקחים משכנתא, הבנק מבקש ביטחון: אם אחד הלווים נפטר לפני שהמשכנתא נפרעה, הנכס לא יעמוד בסכנת כינוס ומשפחתו לא תיוותר עם חוב שאינה יכולה לשאת. ביטוח החיים למשכנתא (נקרא גם ריסק משכנתא), הוא המכשיר שממלא את הפונקציה הזו. סכום הביטוח שווה ליתרת החוב הנוכחית, ובמקרה פטירה הוא משולם ישירות לבנק.

מה שרבים אינם יודעים: הבנק רשאי לדרוש שיהיה לכם ביטוח חיים, אך אינו רשאי לחייב אתכם לרכוש אותו ממנו. על-פי הוראות רשות שוק ההון, הבנק חייב לאשר כל פוליסה שעומדת בסף הכיסוי הנדרש, ללא קשר לחברת הביטוח שמנפיקה אותה. כלומר: אתם חייבים לרכוש את הביטוח, אך לא מהבנק ולאו דוקא בפרמיה שהבנק מציע.

במשרדנו אנו מרבים להתקל בלקוחות שמגלים, לעיתים שנים אחרי חתימת המשכנתא, שהם שילמו פרמיה גבוהה בהרבה ממה שהיה הכרחי. הגילוי הזה הוא ההתחלה של החלפת הביטוח.

ביטוח ריסק יורד מול ריסק שטוח: מה ההבדל לאורך 20 שנה?

שני סוגי ריסק קיימים בשוק, ולכל אחד הגיון כלכלי שונה. ריסק יורד, הפופולרי יותר, מתכנס עם לוח הסילוקין של המשכנתא. סכום הביטוח יורד בכל שנה בקצב שמחקה את ירידת יתרת החוב. התוצאה: פרמיה נמוכה יותר בשנים המוקדמות ופרמיה נמוכה ממילא בשנות הסיום, כשיתרת החוב קטנה ממילא.

ריסק שטוח שומר על סכום הביטוח הקבוע לאורך כל התקופה. זה עולה יותר, אך רלוונטי אם אתם רוצים שהכיסוי ישרת גם צרכים שמעבר לפירעון המשכנתא, למשל, הכנסה חלופית לשארים לכמה שנים אחרי פירעון החוב. כמה בנקים בישראל מקבלים ריסק יורד בלבד כנגד המשכנתא הספציפית, אך בפועל רוב הגופים מאשרים את שני הסוגים. ישנם מקרים בהם משעבדים הלווים לבנק פוליסת ריסק שטוח שבבעלותם. אנו נוטים שלא להמליץ על פתרון זה שמעקר למעשה את עקרון השמירה על המשפחה שהוא הרעיון המרכזי ברכישת ריסק רגיל.

ההמלצה המעשית שלנו: לרוב הזוגות שמטרת הביטוח היא כיסוי המשכנתא בלבד: ריסק יורד הוא הבחירה הכלכלית. מי שרוצה כיסוי רחב יותר לשארים, כדאי לשלב ריסק יורד למשכנתא עם ריסק שטוח נוסף בסכום מוגדר. אנחנו בונים את השילוב הזה יחד עם הלקוח, לפי הצרכים המשפחתיים.

תקופת הביטוח: למה 13 שנה עולות אחרת מ-25

תקופת ביטוח החיים נגזרת מתקופת ההלוואה, ולכן היא כמעט לעולם אינה מספר עגול. משכנתא ישראלית מפוצלת ברוב המקרים לכמה מסלולים באורכים שונים, וסכום הביטוח נקבע מול יתרת החוב הכוללת ולוח הסילוקין שלה. כשחלק מהתמהיל קצר, היתרה יורדת מהר יותר, וגם הכיסוי הנדרש יורד איתה.

תקופה קצרה יותר זולה משתי סיבות נפרדות, ולא רק אחת. הראשונה מובנת מאליה: משלמים פרמיה פחות שנים. השנייה חשובה יותר ופחות מוכרת: הפרמיה בביטוח חיים עולה עם הגיל, כי הסיכון עולה עם הגיל. המשמעות היא שהשנים היקרות בפוליסה הן תמיד האחרונות. מי שלוקח כיסוי ל-13 שנה בגיל 45 מסיים אותו בגיל 58; מי שלוקח ל-25 שנה מסיים בגיל 70, ומוסיף דווקא את השנים שבהן עלות הכיסוי גבוהה במיוחד. לכן קיצור התקופה מוזיל את העלות הכוללת יותר מאשר באופן יחסי לשנים שנחסכו.

וכאן נמצאת הטעות שעולה הכי הרבה כסף. הפוליסה אינה מתעדכנת מעצמה. מי שקיצר את המשכנתא, פרע חלק מהחוב, מיחזר לתקופה קצרה יותר או סילק מסלול שלם, ממשיך לשלם על תקופה ועל סכום ביטוח שכבר אינם משקפים את החוב. שינוי בתמהיל המשכנתא הוא אירוע שמחייב בדיקה מחודשת של הביטוח, בדיוק כמו שהוא מחייב בדיקה מחודשת של ההחזר החודשי.

מה שכדאי לבדוק בפועל: שתקופת הביטוח תואמת את התקופה שנותרה ולא את זו שנחתמה במקור, שסכום הביטוח יורד בקצב יתרת החוב האמיתית, ושאם קיצרתם או מיחזרתם, הפוליסה עודכנה בהתאם. בדיקה כזו לוקחת דקות, והיא נכונה במיוחד למי שלא בחן את הפרמיה בשלוש השנים האחרונות.

מה הבנק לא יציע, ולמה כדאי לקנות ביטוח חיים למשכנתא בנפרד

כשאתם חותמים על המשכנתא, הפקיד מציע לכם חבילה: ביטוח המשכנתא כלול, נוח, הכל במקום אחד. זה מרגיש יעיל, אך הנוחות הזו עולה כסף. לבנק יש אינטרס מובהק למכור לכם את הפוליסה שלו, דרך סוכנות פנימית בבעלות הבנק: הוא גובה עמלות מחברות הביטוח שהוא מנפיק עבורן, ואין לו שום תמריץ לחפש עבורכם את ההצעה הזולה ביותר בשוק.

שני הבדלים מהותיים בין פוליסת בנק לפוליסת סוכן עצמאי:

• מחיר. פרמיות דרך בנק גבוהות בדרך כלל משמעותית מהצעות דרך סוכן עצמאי שמשווה הצעות מכמה חברות בו-זמנית.
• עצמאות בתביעה. כשמגיש התביעה הוא אותו גוף שמחזיק גם את המשכנתא, האינטרס בעת תביעה עשוי להיות מורכב יותר. עם פוליסה עצמאית, הסוכן שלכם פועל לטובתכם ולא לטובת הבנק.

במרכז הפיננסי 360° שלנו אנחנו בוחנים את הצרכים שלכם ומשווים הצעות מחברות ביטוח מובילות, כדי שתדעו שאתם משלמים את המחיר הנכון, ולא מחיר נוח לבנק. מה עוד נותן מרכז פיננסי 360? קבעו שיחה.

החלפת ביטוח חיים למשכנתא: האם אפשר לעבור לחברה אחרת באמצע?

כן, ובאופן מלא. החלפת ביטוח חיים למשכנתא היא מהלך משתלם ומומלץ, כמובן לפי התנאים וההצעה. הבנק או חברת הביטוח הקודמת אינה יכולה לחסום אתכם מלעבור לפוליסה זולה יותר, כל עוד הפוליסה החדשה עומדת בתנאי הכיסוי שהוגדרו במשכנתא.

כיצד תהליך הניוד עובד בפועל:

1. מקבלים הצעת מחיר מחברת ביטוח חדשה (אנחנו עושים זאת עבורכם עם מספר חברות במקביל).
2. מגישים לבנק את הפוליסה החדשה והמשועבדת, הבנק בודק שהפוליסה עומדת בדרישות.
3. הבנק מנפיק אישור לחברת הביטוח היוצאת , ואנו מבטלים את הפוליסה הישנה וממשיכים עם החדשה.

הפקת ביטוח המשכנתא מהיר מאוד אך ביטול הפוליסה הישנה יכולה לארוך גם כלל 3–2 שבועות. שימו לב: בפוליסה חדשה תצהירו מחדש על מצב בריאותי. אם הבריאות שלכם השתנה לרעה מאז הפוליסה המקורית, החלפת ביטוח המשכנתא עשויה לא להיות כדאית, ואנחנו נגיד לכם זאת בפתיחות לפני שמתחילים.

מה עוד כדאי לרכוש לצד ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא פותר את תרחיש הפטירה בלבד. אך מה קורה אם אחד הלווים מאבד יכולת לעבוד, בגלל מחלה, תאונה, או מצב רפואי? בתרחיש כזה, הביטוח לא יכסה את תשלומי המשכנתא החודשיים. קיימות פוליסות בהן סעיף שחרור מתשלום פרמיה במקרה של כניסה למצב של אובדן כושר העבודה. עם זאת , ואע"פ שנהוג להתייחס לביטוח זה כאל מטלה שעושים רק כי הבנק דורש, אנו ממליצים להתייחס אליה כחלק מתכנית הביטוח המשפחתית:

• ביטוח אובדן כושר עבודה: ממשיך לשלם הכנסה חודשית אם אינכם יכולים לעבוד. זהו הביטוח שמגן על ההחזר החודשי כשאתם חיים אך אינכם מתפקדים.
• ביטוח מחלות קשות: תשלום חד-פעמי עם אבחנה של סרטן, אוטם שריר הלב, שבץ ועוד. יכול לשמש לפירעון חלק מהמשכנתא ולהפחתת ההחזר החודשי.
• ביטוח בריאות פרטי: כיסוי ניתוחים, מחלות ותרופות מחוץ לסל. רלוונטי במיוחד לרוכשי דירה ראשונה שעדיין לא מיצו את כיסוי המשלים.

אם אתם חושבים גם על ייעוץ משכנתא או על מיחזור והוזלתה, דרך השותפות עם קבוצת goola אנחנו מנגישים את שירות המשכנתאות דרך המרכז הפיננסי 360°: שירות המשכנתאות. ניתן לקבל ייעוץ משכנתא ולטפל בביטוח המשכנתא בתוך אותה מסגרת, חוסך זמן ומונע פערים בין הצרכים לכיסויים.