ביטוח לגילוי מחלה קשה.

ביטוח מחלות קשות: פיצוי חד-פעמי שנועד לפצות על מה שאכ'ע לא מכסה

ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה שמשלמת לך סכום כספי חד-פעמי שנקבע מראש ברגע שאובחנת במחלה קשה, גם אם אתה ממשיך לעבוד, גם אם אתה מחלים, וגם לפני שהרגשת שינוי מהותי בהכנסה. הכסף מגיע על האבחנה עצמה, לא על שאלת כושר העבודה.

אנו בווייסבך פיננסים ותכנון פרישה רואים גם בפיצוי כספי למקרה גילוי מחלה קשה חלק מביטוחי הקטסטרופה/חובה. ההיגיון ברור: טיפולים אונקולוגיים, שיקום, תרופות שאינן בסל, וסיוע ביתי הם הוצאות אמיתיות שנפתחות מיידית עם האבחנה. ביטוח בריאות פרטי מכסה חלק מהטיפולים הרפואיים עצמם, אבל לא את אובדן ההכנסה, לא את ימי ההחלמה, ולא את הצרכים הלא-רפואיים שמגיעים יחד עם המחלה.

ההבדל המהותי מ-AKA: ביטוח אובדן כושר עבודה ישלם קצבה חודשית, אך רק לאחר 90 יום של המתנה ורק עד 75% מהשכר. ביטוח מחלות קשות משלם חד-פעמי, מיד עם האבחנה, ללא תקופת המתנה. זו אינה תחרות, אלה שני כלים שמשלימים שכבות שונות של ההגנה.

מה מחלה קשה עושה לכלכלת הבית, ולמה אכ'ע לא מספיק

בעת גילוי מחלה קשה נקלעים הפרט ומשפחתו למצב כלכלי מסובך מכמה כיוונים בו-זמנית: מצד אחד נפגעת יכולתו להשתכר למחייתו; מצד שני ההוצאות הרפואיות וההוצאות הנגזרות, התאמות בית, עזרה ביתית, תרופות שאינן בסל, גבוהות ולא צפויות.

ביטוח אובדן כושר עבודה ישלם לכל היותר 75% משכרו של אותו אדם, ובדרך כלל רק לאחר 3 חודשים של המתנה שבהם צריך להסתדר בלי הכנסה. כל זאת בזמן שההוצאות דווקא עלו משמעותית.

חמור מכך הוא המקרה שבו חלה אחד הילדים. במצב שכזה, ההורים כלל לא יהיו זכאים לפיצוי מביטוח אובדן כושר עבודה או מקרן הפנסיה כי הם עצמם לא איבדו את כושר עבודתם. מצד אחד הפגיעה הכלכלית גבוהה אבל הצורך ללוות את הילד בטיפול יוצר הפסד הכנסה כפול. ביטוח מחלות קשות לילדים הוא אחד הביטוחים הזולים בענף ועם זאת הוא הפתרון הכלכלי היחיד שנבנה לתרחיש הזה.

הפיצוי החד-פעמי שמשלם ביטוח מחלות קשות אינו מחליף את ביטוח אובדן כושר העבודה, הוא ממלא את הפרצות שזה האחרון משאיר פתוחות: חודשי ההמתנה, הכיסוי החלקי מקרן הפנסיה/ביטוח האכ"ע, ההוצאות הנוספות שאינן ״אובדן הכנסה״ אך אמיתיות לא פחות.

ראו גם: ביטוח אובדן כושר עבודה, הסבר מלא על הכיסוי ומדוע הוא אינו תחליף לביטוח מחלות קשות.

מה מכוסה ומה לא: רשימות המחלות וסעיפי החריגה

חברות הביטוח מציעות פיצוי כספי בגובה שנקבע מראש עם גילוי מחלה קשה. המחלות המכוסות נקובות ברשימות, ורשימות אלה משתנות מחברה לחברה.

ארבע המחלות שמופיעות כמעט בכל פוליסה: סרטן (ממאיר מוכח), אוטם בשריר הלב ושבץ מוחי. לצד ה-3 הבסיסיות, פוליסות מקיפות כוללות עשרות מחלות נוספות, ניתוחי לב פתוח, השתלות איברים, מחלות נוירולוגיות כמו טרשת נפוצה וניוון שרירים, פרקינסון, אלצהיימר ועוד.

כיצד נבחנת הזכאות? האבחנה חייבת לעמוד בהגדרה המדויקת של המחלה בפוליסה, לא כל גידול הוא סרטן ממאיר לפי הגדרות הפוליסה, ולא כל שבץ עומד בסף החומרה. לכן ניסוח ההגדרות הוא פרמטר השוואה קריטי.

סעיפי חריגה נפוצים: (1) תקופת המתנה, 90 ימים ממועד הרכישה שבהם לא ניתן לתבוע; (2) מחלה קיימת מראש, מחלה שאובחנה לפני הרכישה עשויה להיות מוחרגת לצמיתות או אף להביא לדחיה מצד המבטח; עם זאת במידה והוצהר לגביה וחברת הביטוח קיבלה את המבוטח- הוא מכוסה כל עוד שמר על הפוליסה(3) לא כל מחלה היא "מחלה קשה" מבחינת הפוליסה. המחלות מוגדות בה במדויק וכן מוגדרת רמת החומרה מהן זכאי המבוטח לפיצוי. קיימת שונות רבה בין הפוליסות של החברות השונות, הן במחיר, הן ברמת הכיסוי, הן בסעיפי כיסוי ייחודיים. ולבחירה נכונה יכולה להיות השפעה מכרעת על עתידו הכלכלי של המבוטח ומשפחתו.

ביטוח מחלות קשות לילדים: הכיסוי שהורים לא יודעים שצריך

זוהי ההמלצה שאנחנו במשרד מעלים בכל שיחה עם הורים לילדים, כי מרבית האנשים לא מודעים לפרצה הכלכלית שהיא יוצרת.

כאשר ילד חולה במחלה קשה, ההורים ממשיכים פורמלית לעבוד, ולכן לא יקבלו פיצוי מביטוח אובדן כושר העבודה שלהם. קרן הפנסיה גם היא לא רלוונטית מאותה הסיבה. הביטוח הלאומי מעניק מענקים מוגבלים שאינם מכסים את מלוא ההוצאות וימי מחלה לא תמיד בנמצא.. בפועל, ההורה שמלווה ילד בטיפולים ממושכים מפסיד ימי עבודה, מאבד הכנסה, ומתמודד עם עלויות רפואיות נוספות, כולן ללא רשת ביטחון כלכלית.

ביטוח מחלות קשות לילד נותן פיצוי חד-פעמי ישירות להורים עם האבחנה. הסכום מאפשר לקחת חופשה ממושכת מהעבודה מבלי לחרוד מהמשכנתא, לממן טיפולים פרטיים מהירים יותר, ולהתמקד בריפוי, לא בחישובי הכנסות.

הפרמיה לכיסוי ילד נמוכה משמעותית מכיסוי מבוגר. יחס עלות-תועלת גבוה. וההמלצה שלנו: לרכוש את הכיסוי לפני גיל ההתבגרות, כשמצב הבריאות הוא המיטבי ואין מחלות קיימות שיוחרגו.

כמה כיסוי לקחת: כאן נמצאת אי-ההבנה הנפוצה. הורים נוטים לחשב את הסכום מול עלות של טיפול רפואי, אבל זו אינה השאלה. לילד אין הכנסה שצריך להחליף, ומה שהפיצוי בא לכסות הוא דווקא את הזמן של ההורה: חודשים שבהם הורה אחד מצמצם משרה או עוצר לגמרי כדי ללוות טיפולים. לכן הדרך הנכונה לגזור את הסכום היא לפי מספר חודשי ההכנסה שתרצו להיות חופשיים לוותר עליהם, לא לפי מחירון רפואי.

כיסוי עצמאי או הרחבה לפוליסה של ההורה: את שתי הדרכים אפשר לעשות ולכל אחת היגיון אחר. הרחבה על הפוליסה הקיימת של ההורה היא לרוב הזולה והפשוטה יותר, אבל היא נשענת על כך שפוליסת ההורה נשארת בתוקף: אם ההורה מבטל, מחליף חברה או משנה מבנה, גם הכיסוי של הילד מושפע. פוליסה עצמאית על שם הילד עומדת בפני עצמה ואינה תלויה בכך. זו החלטה שכדאי לקבל במודע ולא כברירת מחדל של הטופס שממלאים.

ומה קורה כשהילד גדל: פוליסה שנרכשה בגיל צעיר נקבעה לפי מצב בריאות של ילד בריא, וזה שווי שלא ניתן לשחזר בדיעבד. לכן בגיל שבו הילד הופך עצמאי כדאי לבדוק מה קורה לכיסוי, האם הוא ממשיך ובאילו תנאים, ולא להניח שהוא נגמר או שהוא נמשך מאליו. זו בדיוק נקודת הבדיקה שאנו מעלים עם הורים.

ביטוח סרטן בלבד לעומת ביטוח מחלות קשות מלא: מה כדאי?

ניתן לרכוש כיסוי מוזל המכסה גילוי מחלת הסרטן בלבד, כפוליסה נפרדת או בשילוב עם ביטוח גילוי מחלה קשה הרחב. מדובר בבחירה אסטרטגית שתלויה בשלושה משתנים: גיל, תקציב, והיסטוריה משפחתית.

כיסוי סרטן-בלבד: סרטן הוא המחלה הקשה הנפוצה ביותר ומכסה אחוז ניכר מהתביעות. החיסרון: מחלות לב, שבץ, וכליות נפוצות בגיל 40+ ולא יהיו מכוסות. כיסוי מסוג זה מתאים למי שרוצה להגיע לסכום ביטוח גבוה במחיר נמוך על החלק העיקרי של הסתברות המימוש, או למי שמפאת גילו עלתה הפרמיה למחירים בהם אינו מעוניין לעמוד אך עדיין חשוב לו להשאר מוגן לפחות מול מוגן התביעות העיקרי שבפוליסה.

כיסוי מלא: מתאים לכולם אם כי בשלב מסוים הוא הופך ליקר, למי שיש לו היסטוריה משפחתית של מחלות לב או שבץ, ולמי שמעוניין בפיצוי על מנעד המחלות הרחב. הפרמיה גבוהה יותר, אך הכיסוי מקיף ובמקרים לא מעטים זוהי קופת החרום היחידה המשלמת למבוטח כסף במקרה קיצוני שכזה.

ניתן גם לשלב: לרכוש כיסוי סרטן בחברה שמצטיינת בו, ולהוסיף כיסוי מחלות רחב באותה חברה או בחברה אחרת, גמישות שרק סוכן שעובד עם מספר חברות יכול לממש. בדיוק כאן אנחנו מביאים ערך: השוואת הפוליסות, הבנת הניסוחים, ובניית שכבת הכיסוי הנכונה לפרופיל הסיכון שלך.

ראו גם: ביטוח בריאות פרטי: הסבר על שלוש שכבות הרפואה ואיך מחלות קשות משתלבות בהן.

ביטוח מחלות קשות, ניתוחים, או אכ"ע, מה עדיף?

זו השאלה שעולה בכמעט כל פגישת ייעוץ. התשובה הישרה: הם לא מתחרים, הם משלימים. לכל אחד שכבה שונה בארכיטקטורת ההגנה הפיננסית.

ביטוח מחלות קשות: פיצוי חד-פעמי מיד עם האבחנה. לא תלוי בכושר עבודה ולא בהוצאה בפועל. מכסה את הנזילות המיידית: חודשי הטיפול הראשונים, ה-window שבו שאר הביטוחים עדיין שקטים.

ביטוח ניתוחים (פרק ניתוחים בפוליסת בריאות): מממן את הניתוח עצמו, בחירת מנתח, ובית חולים פרטי. לא משלם פיצוי כספי, משלם עלות שירות רפואי. מכסה הוצאה, לא הכנסה.

ביטוח אובדן כושר עבודה (AKA): קצבה חודשית שוטפת כשלא ניתן לעבוד. מתחיל אחרי 90 יום. מכסה עד 75% מהשכר. מצוין להגנה ארוכת טווח, לא לנזילות ראשונית.

המלצת השכבות שלנו: (1) ביטוח בריאות פרטי עם פרק ניתוחים: הבסיס; (2) ביטוח מחלות קשות: שכבת הקטסטרופה הפיננסית; (3) AKA: הגנת הכנסה לאורך זמן. שלושת השכבות יחד יוצרות רשת שאין בה חורים. שתיים מהן, יש חורים. אחת, יש פרצה.

סיכום: 4 שאלות לפני שקונים ביטוח מחלות קשות

לפני שרוכשים ביטוח מחלות קשות, ארבע שאלות שכדאי לשאול:

(1) רשימת המחלות ושרות היקפי: האם יש רקע משפחתי שחשוב לך שיהיה מכוסה בפוליסה הזו, האם רשימת המחלות סופרת מקרים דומים כמחלות נפרדות על מנת להציג יתרון שיווקי, האם חברת הביטוח מציעה מעטפת שרותים מיוחדת מעבר לפיצוי הכספי שבפוליסה?

(2) גיל כניסה ומחלות קיימות, ככל שמצטרפים צעירים יותר, הפרמיה נמוכה יותר ואין מחלות קיימות שיוחרגו. במצבים מסוימים אף תדחה חברת הביטוח את המבוטח.

(3) גובה הפיצוי: מה סכום הכסף שבלעדיו לא נוכל להסתדר? מה הסכום החודשי שעלינו להשלים ולכמה זמן? התשובה משתנה מאדם לאדם וחשיבותה גדולה

(4) מה המקורות שיש לנו כבר (כמה מביטוח אכ"ע/ קרן פנסיה , קרן חסכון למקרים כאלה) מול הצורך שעלול להגרם

במשרדנו אנחנו עובדים עם מספר חברות ביטוח ויודעים להשוות פוליסות, לא רק מחיר, אלא הגדרות, שרותים נוספים ומדיניות חברות. הצעד הראשון הוא שיחת אבחון קצרה ללא עלות.