01
שלושת מסלולי החיסכון הפנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל
בישראל קיימים שלושה מכשירי חיסכון פנסיוני ארוכי-טווח המוכרים לפנסיה. לכל מסלול יתרונות וחסרונות, ובחירה נכונה תלויה בפרופיל המקצועי, הגיל, ההכנסה, ומצב הבריאות.
קרן פנסיה, מכשיר החיסכון הנפוץ ביותר. מתקבל כקצבה חודשית בלבד, מכיל כיסוי אובדן-כושר-עבודה ופטירה. יתרונות: עלויות ניהול נמוכות, כיסויים ביטוחיים זולים, הגנת מדינה על חלק מהתשואה לפורשים. חסרונות: הקרן יכולה לשנות תנאים, גרעונות מתחלקים בין עמיתים.
ביטוח מנהלים, חוזה בין החוסך לחברת הביטוח. מספק ודאות תעריפית שלא ניתנת לשינוי. עד סוף 2012 כלל מקדם קצבה מובטח, יתרון משמעותי לפוליסות ישנות שעדיין שוות בדיקה. מ-2013 מצטרפים חדשים מתחת לגיל 60 אינם זכאים למקדם מובטח. יתרונות: חוזיות, ביטוח אובדן כושר עדיף. חסרונות: עלויות גבוהות יותר.
קופת גמל, חיסכון נטו ללא כיסויים ביטוחיים. עלויות ניהול נמוכות. מ-2008 הכספים ״נצבעים״ ככספי קצבה ויועברו לקופה עם מנגנון תשלום בעת הפרישה. מתאים בעיקר למי שיש לו כיסויי ביטוח עצמאיים נפרדים.
02
שיעורי ההפרשה לפנסיה 2026: מה חייב המעסיק ומה חייב העובד?
על-פי החוק, ההפרשה המינימלית לשכיר מחולקת כך: 6% מגובה השכר על חשבון העובד, זה החלק שיורד ממשכורתך ישירות. 6.5% על חשבון המעביד, זה כסף נוסף שהמעסיק מחויב להפקיד מעבר לשכר. ו-6% לפחות לפיצויים, נהוג לשלם 8.33% (הפקדת פיצויים מלאה).
בביטוח מנהלים: 6% עובד, 6.5% מעסיק (כולל מימון ביטוח אובדן-כושר-עבודה, לפחות 5% יוקצו לחיסכון; אם תקציב האכ״ע לא מספיק, המעסיק יגדיל עד 7.5%), ו-6%–8.33% פיצויים.
חשוב לדעת: אם שכרך עלה ולא בדקת, ייתכן שהמעסיק עדיין מפקיד לפי שכר ישן. זו הטעות הנפוצה ביותר שאנחנו מזהים בבדיקת תלושי שכר, ולעובד מגיע הפרש.
03
קרן פנסיה ברירת מחדל: מה זה, ולמה היא חוסכת לך כסף?
קרן פנסיה ברירת מחדל היא קרן פנסיה שנבחרה על-ידי רשות שוק ההון במכרז תחרותי, ומחויבת לגבות דמי ניהול מופחתים מהמעסיקים ועובדיהם. המדינה מחייבת אותן להציע תנאים שקשה לקבל בשוק הפתוח, ובכך הופכת אותן לנקודת-פתיחה אטרקטיבית לכל עובד שמתחיל לחסוך.
ההבדל בדמי הניהול בין קרן ברירת מחדל לקרן רגילה יכול להתבטא באלפי שקלים רבים בעת הפרישה. עם זאת במצב השוק של היום בו גם הקרנות הגדולות מציעות דמי ניהול נמוכים מאו, הפער בעניין דמי הניהול מצטמצם מאוד וספק אם הוא שווה את אובדן היתרונות של הקרנות הגדולות.
04
פנסיית נכות ופנסיית שאירים: הכיסויים שמובנים בקרן
קרן פנסיה, בשונה מביטוח מנהלים, כוללת מרכיב ביטוחי מובנה: פנסיית נכות (אובדן כושר עבודה) ופנסיית שאירים (לאלמנ/ה וליתומים). המרכיב הביטוחי מממן את הכיסויים מתוך דמי הניהול והצבירה, וזה מפחית את סכום החיסכון הנצבר.
השאלה שכדאי לשאול: האם פנסיית הנכות בקרן מספיקה? ברוב המקרים, לא. הכיסוי בקרן הפנסיה מוגבל לאחוז מסוים מהשכר, ובתנאים ספציפיים. מי שיש לו עיסוק בסיכון גבוה, הכנסה גבוהה, או צרכים ספציפיים, צריך לשקול ביטוח אובדן-כושר-עבודה עצמאי שמשלים ומרחיב את הכיסוי.
אנחנו מבצעים בדיקה משולבת: מה מכסה הקרן, מה חסר, ואם הכיסוי העצמאי מצדיק את העלות.
05
פנסיה לשכיר ולעצמאי: הנתיבים השונים
שכיר, מחויב בחוק להיות מבוטח במסגרת חיסכון פנסיוני על-ידי מעסיקו. הפרשות: 6% עובד + 6.5% מעסיק + 6%–8.33% פיצויים. העובד הוא זה שבוחר באיזו חברה תפתח הקופה ומי יהיה הסוכן בה. כ"כ העובד הוא זה המחליט אם להגדיל את ההפקדה על חשבון העובד ל-7% ולהגדיל בכך את החסכון. לא ניתן לקבל החלטה הדדית לגבי אי הקמת הקופה והחסכון בה- מדובר בחוק מחייב. לשכיר שעוזב מקום עבודה, קרן הפנסיה עוברת איתו (אלא אם בחר להחליפה). כדאי לבדוק שלא נפתחת קרן חדשה ממתחרה ללא ידיעתו.
עצמאי, מאז 2017 חוק פנסיה חובה לעצמאים מטיל חובת הפקדה. שיעורי ההפקדה: 4.45% עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% על יתרת הסכום, עד תקרת השכר הממוצע. מומלץ מאוד להפקיד מעבר למינימום, שכן המינימום צפוי לייצר קצבה נמוכה שתגרום לירידה חדה בהכנסה בפרישה.
לעמוד מפורט על חיסכון פנסיוני לשכיר, כולל בדיקת תלוש ובחירת קרן, ראו את עמוד הקלאסטר המוקדש.
06
כיצד לבדוק ולשדרג את קרן הפנסיה שלך: 4 בדיקות שווה לעשות עכשיו
בדיקה 1, מסלול: באיזה מסלול השקעה אתה נמצא? מנייתי, כללי, אג״ח? ברוב המקרים, לאנשים מתחת לגיל 50 כדאי להיות במסלול עם חשיפת מניות גבוהה יותר. עם השנים אפשר להתקדם לסולידי יותר.
בדיקה 2, דמי ניהול: בדוק את שיעור דמי הניהול מהצבירה (החלק שמחושב על הסכום שנצבר) ומההפקדה השוטפת. השוואה לממוצע השוק יכולה לחסוך עשרות-אלפי שקלים לאורך הדרך.
בדיקה 3, ניוד: אם עבדת אצל מספר מעסיקים, כנראה שיש לך מספר קרנות מנוהלות במקומות שונים. ניוד לקרן מאחדת בדמי ניהול תחרותיים, מהלך שאנחנו מסייעים לבצע. הוותק נשמר.
בדיקה 4, כיסויים ביטוחיים: מה מכסה הקרן באובדן כושר עבודה ובפטירה? האם הכיסוי מתאים להכנסה ולמשפחה שלך? בדיקה של 20 דקות, ומוצאים בה פערים אמיתיים.
07
פנסיה, חסכון ופיננסים: כל מניפת מוצרי החסכון הפנסיוניים לרשותך
עמוד זה הוא מרכז הניווט של נושא החסכון באתר. מכאן תוכל להגיע לכל אחד מהאשכולות המפורטים, כל עמוד כולל מידע מעמיק, בדיקות מעשיות, ושאלות נפוצות בנושאו.
—KEY FACTS · 2026
6% + 6.5%
עובד + מעסיק · הפרשה מינימלית
8.33%
פיצויים · נהוג לשלם מלא
20+
שנות ניסיון · משה וייסבך
FAQשאלות נפוצות
שאלות נפוצות על קרן פנסיה ברירת מחדל.
מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה רגילה?
קרן פנסיה ברירת מחדל נבחרה במכרז של רשות שוק ההון ומחויבת לגבות דמי ניהול מופחתים, שיעור מהצבירה ושיעור מההפקדה שנקבעו בתנאי המכרז. קרן רגילה יכולה לגבות דמי ניהול גבוהים יותר בהתאם לתנאי השוק. ההפרש בין קרן ברירת-מחדל לקרן יקרה צובר הפרשים של עשרות אלפי שקלים על פני כל תקופת החיסכון.
האם אפשר לעבור מקרן פנסיה אחת לשניה?
כן.כל אחד יכול לנייד את הקרן הקיימת שלו לקרן אחרת, הוותק נשמר ולא מתאפס. הניוד מתבצע מול הקרן הקולטת. כדאי לבדוק לפני כן מה ביצועי הקרן הקיימת והקרן המוצעת, מה ההפרשים בדמי הניהול ומה רמת השרות שניתן לקבל בה. אם מדובר בפוליסה ישנה עם מקדם קצבה מובטח, כדאי לשקול את המהלך בתשומת לב ע"מ להמנע מנזקים בכל מקרה מומלץ להעזר באיש מקצוע בתחום ע"מ לקבל החלטה מושכלת.
מה קורה עם הפנסיה שלי כשאני עוזב מקום עבודה?
קרן הפנסיה שלך ממשיכה להתנהל גם לאחר עזיבת המעסיק. אין חובה לפתוח קרן חדשה. אם מעסיק חדש פותח עבורך קרן בחברה שונה, כדאי לשקול ניוד לקרן אחת מאוחדת. ריבוי קרנות קטנות לרוב משמעו דמי ניהול כפולים ופיזור לא יעיל. בדוק את הצבירה הקיימת לפני כל החלטה.
האם כיסוי אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מספיק?
לא תמיד. הכיסוי המובנה בקרן הפנסיה מוגבל בשיעור מהשכר ובתנאים ספציפיים. מי שיש לו הכנסה גבוהה, עיסוק בסיכון, או משפחה לפרנס, צריך לבדוק ביטוח אובדן-כושר-עבודה עצמאי שמשלים את הכיסוי או ליצור קרן הונית חלופית.
מה ההבדל בין מסלול תלוי גיל לבין מסלול כללי?
מסלול כללי הוא מסלול השקעה מעורב (מניות, אג״ח, נכסים לא-סחירים) בחלוקה שנקבעת על-ידי הקרן. מסלול ״להשלמה״ (נקרא גם תלוי-גיל) מתאים את החשיפה לגיל החוסך, ככל שמתקרבים לפרישה, עובר אוטומטית לסולידי יותר. עבור מי שלא רוצה לנהל באופן אקטיבי, מסלול תלוי-גיל הוא נקודת-פתיחה טובה.
האם אפשר לבחור מסלול השקעה בקרן פנסיה?
כן. כל קרנות הפנסיה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, תלויי גיל, מוטי אראי ואג"ח, מוטי מניות, כלליים וצמודי מדדים שונים. ברירת-המחדל של קרן הפנסיה הוא המסלול תלוי הגיל אך אין חובה להישאר בו. ניתן לעבור בין מסלולים ללא עלות, כמו גם לשלב בין מסלולים שונים על מנת להגדיל את המגוון ולייצר פיזור נוסף של ההשקעה בתיק הפנסיה.
מה ההבדל בין חיסכון פנסיוני לחיסכון בקרן השתלמות?
חיסכון פנסיוני נועד לפרישה, הכסף ״נצבע״ לקצבה ואינו נזיל לפני גיל פרישה. קרן השתלמות היא חיסכון בינוני-ארוך, נזיל לאחר שש שנות ותק, פטור ממס רווחי הון. שניהם משלימים: קרן ההשתלמות היא ״הכסף שנגיש״ לפני הפנסיה.
09
סיכום: 5 בדיקות לקרן הפנסיה שלך ב-2026
- שם הקרן, המסלול, ודמי הניהול, בדוק היכן מתנהלת הקרן, בדו"ח השנתי או באזור האישי באינטרנט בדוק מה מסלול מסלול ההשקעה ואיך הקרן שלך ביחס למתחרות.
- השוואה לממוצע השוק, האם דמי הניהול שלך תחרותיים או לפחות ב"מחירי השוק"? לעיתים בשיחת טלפון קצרה ניתן להוזיל ולהגדיל את החסכון באלפי שקלים.
- מספר קרנות פעילות יש לך יותר מאחת? ניוד לקרן מאחדת חוסך עמלות כפולות ומפשט ניהול. הוותק נשמר.
- כיסויים ביטוחיים, מה מכסה הקרן בפנסיית-נכות ובפנסיית-שאירים? מהו השכר המבוטח לצורך החישובים בקרן? האם זה מספיק לצרכיך בפועל?
- שיעורי הפרשה, האם המעסיק מפקיד לפי השכר הנוכחי? השווה את דיווחי ההפקדות מחברת הביטוח למה שחייב אותך מעסיקך דרך תלושי השכר.
האמור באתר זה אינו מהווה ייעוץ מס, אינו המלצה אישית ואינו תחליף להתייעצות עם סוכן ביטוח ופנסיה מוסמך. שיעורי ההפרשה, דמי הניהול והתקרות עשויים להשתנות; מומלץ לאמת מול רשות שוק ההון לפני כל החלטה.
