הגנות לעסק ובעליו.

הגנה על עסק קטן-בינוני בישראל מחייבת לפחות חמש שכבות מובחנות: נכסים ורכוש, אחריות מקצועית, הגנת איש מפתח, הכנסת הבעלים במקרה נכות, ופנסיה לבעל השליטה. כל שכבה מגנה על ממד שונה, ואין שכבה אחת שמחליפה את השנייה.

שכבה 1: נכסים ורכוש: ביטוח מבנה ותכולה, אבדן הכנסה, כספים, הנדסי וסיכוני סייבר. אלה הם הביטוחים שבעל עסק מכיר כ"ביטוח עסק", אך הם רק הבסיס.

שכבה 2: חבויות מקצועיות: ביטוח אחריות מקצועית ואחריות מוצר, ,אחריות מוצר, חבות נושאי משרה. מגנה מפני חבות משפטית של העסק או בעליו בשל רשלנות או מחדל שבאחריותו.

שכבה 3: הגנת אנשי מפתח: בין אם הבטחת יכולתו של בעל העסק לתפקד ולנהל את העסק, בין חלילה מקרה לכתו של אחד השותפים ובין פגיעה באיש מפתח המחזיק בידע ייחודי והכרחי לקיום העסק- מדובר בארועי קיצון בחיי העסק/החברה שעלול להביא אף לסגירתם.

שכבה 4: טיפול בעובדי העסק: עמידה בחובות המעסיק הפנסיוניות לעובדיו ע"פ חוק, מענה ופתרון בנושאי תפעול כספים פנסיוניים, כיסוי העסק ובעליו וטיפול בו בעת ארוע של פגיעה בעובד או פטירתו, מתן שרותים פנסיוניים לעובדים והורדת "כאב הראש" מהמעסיק.

שכבה 5: תכנון פיננסי ופנסיוני לבעל העסק: מטיפול בצרכי החסכון הייחודיים לבעל העסק (שונים מהותית משל העובדים הן באפיון הצרכים והן בהיבט המס) , טיפול בכספי חברה כלואים, ועד תכנון פיננסי ופנסיוני לבעל העסק

ביטוח אחריות מקצועית מכסה תביעה נגד העסק או בעל המקצוע בגין נזק שנגרם ללקוח כתוצאה מרשלנות מקצועית, טעות, השמטה, או ייעוץ שגוי.ביטוח אחריות מוצר- מכסה תביעה נגד העסק ובעליו בשל נזק ישיר שנגרם בשל השימוש במוצר.

מי צריך ביטוח אחריות מקצועית?בד"כ בעלי מקצועות חופשיים שהסחורה שלהם היא הידע והשרות שלהם. רואה חשבון שחישב שגוי ותביעה ממס הכנסה נפלה על לקוחו, הפוליסה מכסה. יועץ מס שהמלץ על מבנה מס שנדחה, מכוסה. עורך דין שהחמיץ מועד הגשה, מכוסה. מהנדס שתכנן ממשק עם ליקוי בטיחות, מכוסה. קבלן בעבודות לפי מפרט שגוי, מכוסה. יועץ עסקי שהמלצתו הובילה להפסד, מכוסה.מי צריך ביטוח אחריות מוצר? מי שמוכר מוצרים והללו , גם לאחר המסירה יכולים לגרום לנזק עקב פגם, רשלנות או מחדל בעל העסק. בעל חברת קייטרינג שמסר מזון מקולקל ונגרם נזק ללקוח, סוחר ריהוט שקרס לאחר ההתקנה וגרם לפציעה ועוד כהנה וכהנה.

מה קורה בתביעה: הלקוח הפגוע מגיש תביעה נגד בעל העסק המבוטח; חברת הביטוח מספקת ייצוג משפטי ומכסה את ההוצאות המשפטיות; אם נפסק פיצוי, הפוליסה משלמת עד גבול האחריות. זה ההבדל בין עסק שנסגר לאחר תביעה לעסק שממשיך לפעול.

החריגים הנפוצים שחשוב להכיר: מעשה מכוון (כוונה לגרום נזק), מצג שווא מודע, עבודה ללא חוזה חתום כשהמדיניות מחייבת חוזה, ונזק שנגרם לפני תאריך הכניסה לתוקף של הפוליסה. לכן חשוב לוודא שהפוליסה כוללת "תקופת גילוי" רטרואקטיבית כשמחליפים ספק.

איך לבחור ספק: שלושה פרמטרים עיקריים: גבול אחריות ביחס לגודל הפרויקטים שלך; תנאי הכיסוי הרטרואקטיבי שקובע כמה רחוק אחורה מכוסה (גם לנזקים שיכול ונוצרו עוד לפני תחילת הביטוח); וסוג פוליסה שבה הארוע מכוסה רק אם הוגשה התביעה בתקופת הפוליסה או כזו המכסה נזק שנוצר בתקופת הכיסוי. מוצרים אלו נעשים בהתאמה וחיתום פרטני למאפייני אותו העסק ויש להביא בחשבון שבמקרים רבים תהיינה חברות ביטוח שכמדיניות יסרבו לבטח תחום מסוים. אם החלטת לכסות את עיסוקיך אם מרצונך ואם מרוצון לקוח שדרש אישור שאתה מבוטח בהתאם- יש להביא בחשבון שתהליך איסוף ההצעות וכניסה לביטוח לוקח זמן רב יחסית וכדאי להתחיל לפעול בכיוון ללא עיכוב.

ביטוח שותפים הוא ביטוח חיים שבו שותפים לעסק או חברה מסכמים עוד בחייהם על סכום שישולם ליורשיו של כל שותף בתמורה לחלקו במקרה והלך לעולמו. רכישת החלק של השותף המנוח ממומנת מפוליסת חיים הנרכשת במיוחד למטרה זו ומלווה בהסכם משפטי מתאים. מדוע צריך פוליסת ביטוח שותפים? על מנת לשמור על המשכיות העסק, מתוך הכרת יורשי השותפים שלא ירצו או אינם כשירים לניהול העסק, או חמור מכך השותפים שייוותרו בחיים לא ירצו לנהל במשותף עם היורשים את העסק. פתרון מוסכם של מכירה מוסדרת וממומנת מראש ע"י פוליסת ביטוח עושה סדר ו"שקט בבית".

היבטי מס בביטוח שותפים: ביטוח שותפים הוא אמנם ביטוח חיים אך יש לו השלכות לגבי מי הנהנה מזיכוי המס ומי המוטב והאם תחול עליו חבות מס. בשונה מביטוח חיים פשוט מבנה ביטוחי זה מחייב תכנון מדויק לצד שיתוף רואה חשבון.

ההבדל מביטוח מנהלים לשכיר: שכיר מחויב לפי צו הרחבה; בעל שליטה מחליט בעצמו על גובה ההפקדה בגבול התקרות החוקיות. גמישות זו היא יתרון, אך גם מקור לטעויות. בעלי שליטה רבים מפקידים פחות ממה שמותר ומפסידים הטבות מס שנתיות.

גיל כניסה ועלויות: מחירי ביטוח שותפים הם מחירי ביטוח רגילים ואליהם יש לצרף את עלות ההסכם הנלווה אותו יערוך עו"ד. בחלק מהמקרים ובגובה פרמיה מסויימת חברת הביטוח אף תסבסד את ערכיכת ההסכם.

אנו עובדים עם ביטוח בעל שליטה . מענה לשאלת שרידות והמשכיות העסק המוחזק בידי שותפים היא חלק חשוב בניהול הסיכונים שלו.

קיימים עסקים וחברות שעיקר העיסוק או הפיתוח בו מושתת על ידע או כישורים ייחודיים של אחד העובדים ובלעדיהם לא יכול העסק להתקיים או שהפגיעה בו תהיה קשה. מדען המחזיק תחום התמחות נדיר וחיוני לעסק, יינן מנוסה ויצירתי שאחראי לפיתוח ושמירת ייחדיות יינות ביקב, או רוקח בחברת קוסמטיקה המרכיב עבודה בשמים מקוריים וייחודיים. אלו 3 דוגמאות לאנשים שחסרונם הפתאומי בגלל פטירה יהיה מכה אנושה לחברה או העסק. בביטוח אנשי מפתח מבטח מקום העבודה את חייו של אותו עובד ייחודי כאשר בשונה מביטוח חיים רגיל, המוטב במקרה פטירה הוא העסק עצמו, והסכום שיתקבל יקל על אותו מעסיק לגבש פתרון או להכשיר מחליף לזה שאבד לחברה, תהליך שיכול לעלות כסף רב.

לא כל חברה תסכים לביטוח מעין זה ותהליך החיתום וההפקה של פוליסה שכזו הוא בד"כ ארוך ומצריך מסממכים ומענה על שאלות רבות יותר. לכן במידה ויש צורך בביטוח שכזה מומלץ לא לחכות לרגע האחרון ולהתחיל את התהליך.

באיזה סכום מבטחים איש מפתח? בהתאם לנזק הצפוי, בהתאם לדרישת המשקיעים או אולי בהתאם למה שתסכים חברת הביטוח לכסות.

ביטוח לעסק נועד להגן על העסק מפני נזקים שעלולים לגרום להפסד כספי משמעותי או לפגוע בהמשך הפעילות. הביטוח יכול לכלול כיסוי למבנה ולתכולה, ציוד ומלאי, נזקי אש, פריצה, נזקי מים, אובדן הכנסות, אחריות כלפי צד שלישי, חבות מעבידים לעובדים, ולעיתים גם אחריות מקצועית או ביטוח סייבר. הכיסוי המדויק משתנה לפי סוג העסק, היקף הפעילות והסיכונים המיוחדים שלו, ולכן חשוב להתאים את הפוליסה לעסק עצמו ולא להסתפק בפתרון כללי.

ביטוח העסק מורכב בד"כ מ-3 רבדים:

סיכונים לרכוש - ביטוח למבנה, לתכולה, למלאי. ביטוח מבנה יכסה לא רק את הרצפה והקירות עצמם אלא גם את הרכיבים הקבועים המחוברים אליהם- חלונות, פרקטים וארונות חשמל למשל. העסק בשכירות ובעל הבניין מבטח את כל הבניין? כנראה שלא מספיק. גם ביטוח בסכום הנמוך משווי הערך האמיתי של הרכוש והתכולה עלול להביא למצב הנקרא תת ביטוח ובו גם במקרה תביעה שתאושר, ישולם רק סכום חלקי מהנזק. התייעץ עם סוכן הביטוח שלך מה מכוסה ומה חשוף.

ביטוח צד ג׳ לעסק -נועד להגן על העסק במקרה שאדם אחר נפגע או שרכוש של אדם אחר ניזוק בגלל פעילות העסק. לדוגמה: לקוח שהחליק בעסק ונפגע, נזק שנגרם לרכוש של לקוח, או פגיעה שנגרמה במהלך מתן שירות או שריפה שפרצה . הביטוח מסייע בכיסוי תביעות, פיצויים והוצאות משפטיות, בהתאם לתנאי הפוליסה.

ביטוח חבות מעבידים נועד להגן על העסק במקרה שעובד נפגע במהלך העבודה ותובע את המעסיק בשל רשלנות או אחריות לנזק. הביטוח יכול לסייע בכיסוי פיצויים והוצאות משפטיות מעבר לתשלומי הביטוח הלאומי, בהתאם לתנאי הפוליסה. זהו כיסוי חשוב לכל עסק שמעסיק עובדים, גם אם מדובר בעסק קטן. זה המקום לאמר שמעסיק המשלם את הביטוח הפנסיוני של עובדו כחוק מכוסה אומנם רק על חלק תשלום אובדן כושר עבודתו אך עדיין חשוף לתביעת אחריותו לעובד ולנזק שנגרם לו.

ישנם מקרים בהם נדרש או מבקשים בעלי העסק לכסות אותו בעניין נזקי סייבר, ציוד אלקטרוני ומחשבים, אובדן הכנסות ועוד ועוד. בכל ארגון ועסק המאפיינים שלו וניתן בד"כ להגן על בעלי העסק בפני פגיעה שכזו בתכנון מקיף ומתאים.

בשנת 2017 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה לעצמאים, שמטיל חובת חיסכון פנסיוני על כל עצמאי בהתאם להכנסתו. שיעור ההפקדה המינימלי: 4.45% על מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% על יתרת ההכנסה עד לגובה השכר הממוצע. מעבר לרף זה, הפקדה אינה חובה, אך מומלצת בהחלט. כבר ב-2008 נכנס צו הרחבה פנסיה חובה לשכיר שהגיע למלואו ב-2015. יוצא שגם בעל השליטה בחברה וגם בעל העסק העצמאי מחוייבים ע"פ חוק להפריש לפנסיה.

הבעיה: סכומי המינימום שנקבעו בחוק צפויים לייצר קצבת פנסיה נמוכה משמעותית מרמת ההכנסה שאליה רגיל בעל העסק. כלומר, מי שעומד על המינימום החוקי בלבד, או שמסתמך רק על המשכורת שהמליץ רו"ח למשוך ע"פ שיקולים של היבטי המס, יצטרך לממן בעצמו את הפרש ההכנסה בפרישה. בנוסף לכך כיסוי אובדן כושר העבודה והשארים נגזרים מאותה הפקדה לפנסיה. הפקדה נמוכה משמעה גם כיסוי ביטוי נמוך עד לא משמעותי למקרי מוות ונכות.

היתרון שהפתיע רבים: חוק הפנסיה משנת 2017 הכניס לראשונה אפשרות למשוך שליש מהכסף הצבור בקופה ללא מס וללא קנס, במקרה אבטלה או סגירת עסק. בעצם, זה פיצויי פיטורין לעצמאים. אפשרות שרבים עדיין לא מכירים.בעל השליטה הוא לעומתם שכיר בחברה של עצמו ואת הפיצויים יוכל למשוך כקצבה או עד תקרת פטור בעת פרישה או בעת סגירת העסק.

איזה חסכון פנסיוני ואיזה ביטוח צריך העצמאי או בעל השליטה? אין תשובה גורפת. הכל כפוף לתכנון שיביא בחשבון את ההכנסה האמיתית וההכנסה שלא ניתן להסתדר בלעדיה, הביטוחים הפרטיים ואלו שניתן לקבל עליהם החזר מס או להעמיס אותם על חשבון העסק, מה היעדים הפיננסיים של בעל ובעלת הארגון ומה היכולת לשלם על אלה. הכל הוא חלק מתכנון מפורט שאנו עורכים בפגישה איתך.

אם אתם בעלי שליטה שמתחילים לחשוב על פרישה, ראו גם את תכנון פרישה לבעל שליטה ואת אשכול פרישה לבעל שליטה שם נפרט את אפשרויות מינוף מוצרי הפנסיה שנצברו.

אנו בוייסבך פיננסים ותכנון פרישה מטפלים בעסקים קטנים ובינוניים משלל תחומים ובשלל צרכים. לכל אחד אנו עורכים בדיקת סקר ונוגעים במכלול הסיכונים והמטרות הכלכליות שלך. אנו לא ממוקדי מוצר, ולא עובדים עבור חברה אחת. המבט הוא מקיף ונותן מענה פיננסי של 360 מעלות, והפתרונות הם גם מתחומי הביטוח הפנסיוני, האלמנטרי והפיננסי, לרבות פתרונות "מחוץ לקופסה". כל אלה במקום אחד, במקצועיות גבוהה וברמת שרות לא מתפשרת, שמפנים אותך בעל/ת העסק או החברה להתרכז במה שמפתח את הביזנס שלכם.

ביטוח עסק מודולרי: הרעיון שבעל העסק "בוחר את הרכיבים שמעניינים אותו", מוצג לעיתים כיתרון. בפועל, לא כל בעל עסק יודע מה חסר לו. רכיב שלא בחרת הוא לא חיסכון, הוא פגיעות שלא ידעת עליה עד היום שהיא קורית.

אנו בוייסבך פיננסים ותכנון פרישה מטפלים בעסקים קטנים ובינוניים משלל תחומים ובשלל צרכים. אנו עובדים עם מירב החברות המובילות על מנת להציע לכם בעלי העסקים והחברות את ההגנה הטובה ביותר ובמחיר הטוב ביותר. אך הגישה שלנו לא מתחילה מהמוצרים, היא מתחילה ממיפוי החשיפה. אנחנו בודקים ומסמנים: מה עלול להשתבש אצלך? איפה אתה חשוף? אחרי שהמפה ברורה, נבחר יחד אילו שכבות החשובות, נתאים תקציב ונטפל בהן קודם.

מדובר בפתרונות מורכבים הן ברמה הביטוחית וכן ב"תפירת" הפתרון הנכון — כך שיש צורך בתכנון מדוקדק. זה הדיוק שמייחד עבודה עם סוכנות עצמאית: איננו קשורים לחברה ביטוח אחת, ואיננו מוגבלים למוצריה. אנחנו יכולים לבנות שילובים בין מספר חברות, ולעדכן אותם בעתיד כשהשוק משתנה.

עם 20+ שנות ניסיון בשוק הביטוח הישראלי, ועם ניסיון ספציפי בעסקים קטנים-בינוניים ובבעלי שליטה, אנחנו רואים את התמונה הכוללת שרוב הסוכנים לא שואלים עליה.

הגנה על עסק היא לא אירוע חד-פעמי, היא מצריכה בדיקה שנתית. לפי חמש השכבות שהצגנו, אלה חמש הבדיקות שמוסיפות ערך אמיתי בזמן קצר:

1. שכבת הנכסים:האם ביטוח העסק שלך תואם למציאות? האם הסכומים וגבולות האחריות נכונים?
2. חבויות מוצר ומקצועיות: האם אני ערוך להתמודד כלכלית עם תביעת רשלנות או שכדאי לי להעביר את הסיכון למבטח
3. הגנה על העסק ובעליו: האם ביטוח אובדן כושר העבודה שלך בהגדרה עיסוקית? האם אתה מכוסה למקרה פטירה? מה יקרה אם אחד השותפים הולך לעולמו? האם אתה מפקיד נכון ובהתאם לחוק לעובדיך או שאתה חשוף לתביעה מעובד?
4. אנשי מפתח: האם יש בארגון אנשים בעלי ידע ייחודי? האם הארגון מוגן מפני ארוע של הסתלקותם הפתאומית?
5. פנסיה: האם דאגת לעצמך להפקה המיטבית ובקופה המיטבית? האם אתה מנצל את מלוא הטבות המס?

רוצים לבחון את ההתאמה? לקביעת פגישה.